¿Cuánto pierdo si me jubilo a los 65?
Desde 2027, a los 65 años puedes coger la voluntaria con 35 años cotizados o más, perdiendo del 3,26 % al 21 %, y la involuntaria con 33 años cotizados o más, perdiendo del 0,63 % al 15 %. Lo que pierdes depende de cuántos meses te falten para tu edad ordinaria y de tus años cotizados.
Para tu fecha exacta, con tus años y tu base reguladora, usa la calculadora de jubilación anticipada.
A los 65 también se puede perder pensión
Mucha gente da por hecho que a los 65 ya no hay recorte. Es así solo si llegas con los años cotizados de la tabla; si no, tu edad ordinaria está más allá de los 65, y jubilarte a los 65 es una anticipada, con su reducción.
Aquí se ve lo distintas que son las dos tablas: a quien le falta un solo mes para los años de la tabla, la voluntaria le quita más de un 3 % para siempre, y la involuntaria menos de un 1 %. Si estás en ese caso, mira en tu vida laboral cuándo llegas: esperar unas semanas puede ahorrarte el recorte entero.
A los 65, según tus años cotizados
Si te jubilas el día que cumples 65 años, en 2027 o después. La edad ordinaria es la que tendrías si siguieras cotizando hasta ella, que es la que usa la ley para contar los meses de adelanto (arts. 207.2 y 208.2 de la LGSS).
| Cotizados a los 65 | Edad ordinaria | Meses de adelanto | Voluntaria | Involuntaria |
|---|---|---|---|---|
| 33 años | 67 años | 24 | no: pide 35 años cotizados | −15 % |
| 35 años | 67 años | 24 | −21 % | −15 % |
| 36 años | 67 años | 24 | −21 % | −15 % |
| 37 años | 66 años y 6 meses | 18 | −8,8 % | −8,8 % |
| 38 años | 65 años y 6 meses | 6 | −4 % | −3,75 % |
| 38 años y 5 meses | 65 años y 1 mes | 1 | −3,26 % | −0,63 % |
| 38 años y 6 meses | 65 años | 0 | ya es ordinaria | ya es ordinaria |
| 40 años | 65 años | 0 | ya es ordinaria | ya es ordinaria |
| 41 años y 6 meses | 65 años | 0 | ya es ordinaria | ya es ordinaria |
| 44 años y 6 meses | 65 años | 0 | ya es ordinaria | ya es ordinaria |
La involuntaria pide además un despido o cese no voluntario de los que recoge la ley y 6 meses inscrito como demandante de empleo. Cuenta la cotización efectiva, sin la parte de las pagas extra.
Por qué a los 65 sale así
- Con 38 años y 6 meses cotizados o más ya no es anticipada: a los 65 años es tu edad ordinaria, sin reducción. Solo anticipa quien tiene menos y, por tanto, una edad ordinaria más alta.
- Sin esos años, la referencia baja si sigues cotizando. Con 38 años y 5 meses te falta un mes para los 38 años y 6 meses y tu edad ordinaria sería 65 años y 1 mes: adelantas 1 mes, y aun así la voluntaria te quita un 3,26 %, porque su tabla castiga mucho los primeros meses. La involuntaria, solo un 0,63 %.
- Con 36 años o menos no llegas a 38 años y 6 meses antes de los 67 años y adelantas los 24 meses enteros: el máximo de la voluntaria.
Ejemplos en euros
- Voluntaria con 35 años cotizados y 1.800,00 € de base reguladora: adelantas 24 meses y la pensión se reduce un 21 %. Con el 95,6 % por tus años cotizados serían 1.720,80 €; te quedan 1.359,43 € al mes, 361,37 € menos en cada una de las 14 pagas (5.059,18 € al año).
- Involuntaria con 33 años cotizados y 1.800,00 € de base reguladora: adelantas 24 meses y la pensión se reduce un 15 %. Con el 91,04 % por tus años cotizados serían 1.638,72 €; te quedan 1.392,91 € al mes, 245,81 € menos en cada una de las 14 pagas (3.441,34 € al año).
- Con una base de 4.000,00 € pasas de la pensión máxima (3.359,60 € en 2026), y en la voluntaria la reducción se aplica sobre la máxima con la tabla de la disposición transitoria 34ª: un 9,1 % en 2026 (3.053,88 €) y un 10,8 % en 2027 (2.996,76 €), frente al 21 % de la tabla general (2.654,08 €). La tabla sube cada año hasta igualarse con la general en 2033.
Pensión máxima de 2026 (Real Decreto 241/2026, de 25 de marzo); la de años posteriores sube con la revalorización. La reducción no desaparece al cumplir la edad ordinaria.
¿Y si esperas un año más?
Lo que perderías a los 65 y lo que perderías a los 66 (o nada, si para entonces ya es tu edad ordinaria), con un año más cotizado:
| Cotizados a los 65 | A los 65 | A los 66 |
|---|---|---|
| 35 años | voluntaria −21 %; involuntaria −15 % | voluntaria −5,5 %; involuntaria −5,5 % |
| 36 años | voluntaria −21 %; involuntaria −15 % | voluntaria −5,5 %; involuntaria −5,5 % |
| 37 años | voluntaria −8,8 %; involuntaria −8,8 % | voluntaria −4 %; involuntaria −3,75 % |
| 38 años | voluntaria −4 %; involuntaria −3,75 % | ordinaria, sin reducción |
Cada año que esperas suma además cotización, que puede subir el porcentaje de tu base reguladora si todavía no llegas al 100 %. Y la reducción es para toda la vida: un punto menos de recorte en una pensión de 1.800 € son 18 € en cada paga, 252 € al año.
Para tener 38 años y 6 meses cotizados a los 65 sin huecos hay que haber empezado a cotizar antes de cumplir 26 años y 6 meses; para los 35 años de la voluntaria, antes de los 30 años. Los periodos sin cotizar (paro sin prestación, excedencias, estudios) retrasan esas cuentas.
Requisitos a los 65 en 2026 y en 2027
- En 2026: voluntaria con 35 años cotizados o más; involuntaria con 33 años cotizados o más.
- En 2027 y después: voluntaria con 35 años cotizados o más; involuntaria con 33 años cotizados o más.
En 2026 la tabla todavía pide 38 años y 3 meses cotizados para la edad de 65 años y 66 años y 10 meses a quien tiene menos; desde 2027, 38 años y 6 meses y 67 años (disposición transitoria séptima de la LGSS). Los coeficientes de reducción son los mismos los dos años. Si te jubilas en 2026, tu edad ordinaria de referencia puede caer ya en 2027 o después y depende del mes en que naciste: para tu caso, usa la calculadora.
Fuentes: Real Decreto Legislativo 8/2015 (LGSS): arts. 207.2, 208.2 y 208.3, 210.3 (redacción del Real Decreto-ley 11/2024) y 210.4, y disposición transitoria trigésima cuarta, en la redacción de la Ley 21/2021; la edad ordinaria y el porcentaje por años cotizados, de las disposiciones transitorias séptima y novena (texto consolidado en el BOE). Verificado el 2026-10-19.
Lo que esta página no tiene en cuenta
- La jubilación parcial, la demorada y la flexible, que tienen sus propias reglas.
- Las edades más bajas de colectivos con coeficientes reductores de la edad (bomberos, policías, mineros, trabajadores del mar…) y de las personas con discapacidad, ni las reglas de los mutualistas anteriores a 1967.
- La voluntaria cobrando el subsidio por desempleo al menos 3 meses, que usa la tabla de la involuntaria (art. 208.3), y los ceses anteriores a 2022 que conservan las reglas antiguas.
Otras edades
Para tu fecha exacta y la pensión en euros, usa la calculadora de jubilación anticipada. Para saber tu edad ordinaria y tu porcentaje, la de cuándo me jubilo.